ライフセトルメント、公正な市場価値への鍵

高度な不動産計画の最も重要な側面の一つは、生命保険の流通市場です。しかし、他の財務計画の戦略のように、それは皆のためではありません。人生の決済は、伝統的に、通常失効または降伏される可能性があり、不要なまたは不要な生命保険の出口戦略を使用されています。今の生活の集落は、そのようなプレミアム·ファイナンスなどの代替資金調達手段を使用して、不動産の流動性を提供するために、他の戦略に使用されています。

信頼できるアドバイザーは、その不動産計画を見直したときにそのオプションのすべてのそれらのクライアントに知らせるために受託者責任を持っています。生命保険の公正市場価値は、基盤であるべきである。これまで不動産を購入または売却誰もが公正な市場価値の重要性を知っています。近年、不動産エクイティへの私たちのアクセスが停止して金切り声から我々の経済を維持しています。

私たちのほとんどは、おそらく安堵の​​ため息私たちはメールで私たちの税金のステートメントを取得し、評価額を見るたびに息を。我々は、税は郡鑑定士から評価値の割合であることを知っていると我々はそれが公正な市場価値に基づいていないことを感謝しています。郡鑑定士は毎年不動産業者に相談したなら、我々は、おそらくボストンティーパーティー以来、市民的不服従の最大の行為を見ることができます。我々は代わりにその公正な市場価値の評価額のために不動産を売却しなければならない場合に、控えめに言って、軽視感じるだろう。当社の株式は、他のものの間で、アカウントの需要と供給の不均衡にかかり、より多くの機会を私たちに残し、より正確な評価に基づいています。

今、別の広く所有している資産は公正な市場価値のより正確な鑑定のために同じ機会を提供しています。資産は生命保険です。生命保険の流通市場は、新しいものではありません。道の集落が年に1つのフォームまたは別の存在していました。彼らは通常、被保険者が端末の病気を持っているポリシーの端株に資本を投資に関連付けられています。一般的に、被保険者はより少ない24ヶ月の寿命を持っており、現金の即時の必要性を満たすために死亡保険金の非課税部分を追求しています。

ライフ集落が望んでいるか、そのポリシーを余裕がある必要がなくなった、65歳以上の人によってポリシーの販売を含む。人生の決済は、しばしば "失われつつある保険料は"再びているか、死亡保険金はもはや保証されませんする、実行下のユニバーサルまたは変数生命保険の出口戦略として使用されます。これらの入植地は長期的方針を含む個人と生存のポリシーのすべてのタイプで取引されています。決済金額は、不動産は、主にその評価額を超えて売買されているのと同じ理由で、任意の現金降伏値の超過は常にあります。

生命保険が発行される前に、伝統的に、引受人は、被保険者の医療記録をレビューし、受け入れられた知見に基づいて被保険者に申し出を行います。ケースが拒否されない限り、別のオファーは、優先優先加えて、標準、表2、表3、などを含む作ることができる

個別に死亡率のリスクを評価するための用語 "臨床引受"を使用して、企業は、自社の引受は、問題の時点​​でより正確であることを示唆している。同じように集落で、この利点を消費者は、申請者の病歴を評価する複数の個別のアプローチを取ることによって、冒頭で行います。このため、時折喫煙者はまだ "非喫煙者"リスクとして見することができ、より手頃な価格のカバレッジを提供することができます。

ポリシーが力になると、クライアントの引受は、再訪されることはありません。価格生命保険へのこのアプローチは、保険会社を果たしますが、被保険者が状況の変化を持っているときに、コンシューマにはほとんどありません。実際には、それだけでキャリアのパワーを強化する。被保険者から戻って生命保険を購入する能力は、最初の場所でそれを発行したキャリアに制限されています。彼らの申し出は、発行時に医務査定に基づいてポリシーの現金降伏値です。ポリシーの値を増加させると期待される死亡率の変化は、資産のより正確な鑑定が可能になり、医務査定が見直される流通市場でキャプチャすることができます。

典型的な決済アプリケーションでは、鑑定に使用されるいくつかの非常に重要な情報が含まれています。基本的な質問は、ポリシーの種類、保険会社、いつポリシーが発行されたに関係します。被保険者の兆候医療保険の携行性と責任に関する法律（HIPAA）フォーム。 HIPAAの下で、被保険者は見直されるように自分の医療記録のコピーを許可することによって、彼または彼女の病歴を共有することができます。これは、被保険者の健康状態に関する最も正確かつタイムリーな情報が寿命を評価するために使用されている場所です。見直されている重要な情報の第三の部分は、生命保険の現在の図である。それは成熟にポリシーを実行するための推定コストが表示されます。これらの変数が知られていたら、非拘束的オファーがクライアントに与えることができます。

オファーが受け入れられている場合は、ポリシー所有者と受益者は、すべての保険料の義務を前提としてオファーを行う機関に変更されます。被保険者は、変更がキャリアで記録された後、決済が進んで取得します。任意の量は、最大コストベースに、非課税のリターン·オブ·プレミアムである。最大現金降伏値に、上記金額は、通常の所得として課税されます。ポリシーは、少なくとも2つの歳である必要がありますので、最終的には、最大決済金額の現金降伏値を超える量は、通常、長期的な利益として課税されます。 （これは税の意見はKPMGピートマーウィックによって1997年に発行されました。）

社会通念としてライフセトルメント

生命保険を評価するために流通市場を使用するというアイデアは徐々に多くの理由から社会通念になっています。最も重要なのは、ニューヨーク、GEキャピタル、とロイドのロンドンの銀行、家計の名前は、この市場に数十億ドルをコミットしていることです。知覚が洗練された財務計画手法としての生活の集落を認識するようにシフトし、これは規制当局と公衆のための信頼性を構築します。生命決済候補である多くのクライアントは、おそらくすべての事実を知り、音出口戦略を持たずに投資を購入することはない。時間は、保険料は、ポリシー所有者に財政負担となっている場合は特に、生命保険の有用性を決定するようになってきました。流通市場が提供する流動性は、主な市場における需要の増加によって生命保険の価値を高めることができます。また、資産のより正確な評価は、消費者の利益のために隠された価値を引き出す鍵となります。